خرید آگاهانه بیمه
واژه بیمه درلغت به معنی اطمینان،پشتوانه در برابر حوادث و خطرات معنی شده و در اصطلاح فنی تعهدی است در برابرجان یا مال
افراد.بیمه با شناسایی ریسک ها و مخاطرات زندگی باارائه راه حل های مناسب ضامن امنیت مالی وفکری مشتریان می باشد.
رسالت وسیاست صنعت بیمه کاهش دغدغه های مردم در مواجهه با خطرات و حوادث می باشد.سعی وتلاش مجموعه هر شرکت
بیمه بهبود سطح کیفی مطابق با انتظارات مشتریان بوده ودر این راستا با ارائه مشاوره و پاسخگویی مناسب ونیز انجام به موقع
تعهدات در زمان بروز خسارت گامی بزرگ در رسیدن این مهم برداشته می شود.اما با این وجود چالشی بزرگ بین شرکتهای بیمه و
افراد بوجود می آید که دلایل متعددی دارد.عدم اشراف اطلاعاتی بیمه گذار از خدمات و مفاد وقواعد بیمه نامه،عدم مشاوره
صحیح،ساده و فنی توسط شرکتهای بیمه و عدم تناسب شرایط بیمه نامه با نیازهای بیمه گذار از این دلایل به شمار می آید.حقوق
بیمه گذار بارویکرد حمایتی از مصرف کننده بیمه مناسب ترین روش برای حل این چالش می باشد.
اصول متضمن حقوق مصرف کننده بیمه کدام است؟
الف- احراز آگاهی بیمه گذار از مفاد بیمه نامه
زیربنا و شالوده عقد بیمه اصل حداکثر حسن نیت می باشد.اقتضای اصل حسن نیت این است که بیمه گرآگاهی بیمه گذار از مفاد
قرارداد بیمه را احراز نماید.باید مفاد،تعهدات و شرایط بیمه نامه برای بیمه گذار محرز و روشن گردد.این حق مسلم بیمه گذار
است که اطلاعات و آگاهی لازم را از آنچه تحت پوشش قرار می گیرد در اختیار داشته باشد.در مواردی نیز می بینیم که شرکت
بیمه گر ازمیزان دقیق ریسکی که بیمه گذارایجاد می کند بی اطلاع بوده و این محدودیت سبب کامل نبودن پوشش ریسک و
خطر احتمالی خواهد بود.لذا بیمه گذار باید شرکت بیمه گر را از کم و کیف آنچه بیمه می کند قرار دهد و اطلاعات لازم را در
اختیار بیمه گر بگذارد.
ب- توانگری مالی شرکت بیمه
اطلاعات در خصوص رویه های قبلی پرداخت خسارت ،انجام تعهدات که به توانگری مالی شرکتهای بیمه معروف است باید توسط
شرکتهای بیمه به آگاهی بیمه گذاران برسد.ازآنجا که تعهد بیمه تعهد پرداخت پول در خسارتهای آتی می باشد توانائی مالی بیمه
گر حائز اهمیت است و هم قابل پیش بینی.از سوی دیگر بیمه جز کالای خدماتی تجربه کردنی میباشد به همین دلیل بیمه گذار
فقط پس از انعقاد قرارداد و حین خدمات و خسارت قادر می شود کیفیت محصول خریداری شده را ارزیابی نماید.قرارداد بیمه
مبتنی بر اعتماد است از این رو اطمینان بیمه گذار عاملی برای واگذاری سرمایه وپس انداز خود به بیمه گر است.لذا ملائت بیمه گر
بیش از نهادهای تجاری لازم است
ج- شفافیت قرارداد بیمه
یکی دیگر از اصول تضمین کننده حقوق بیمه گذار اصل شفافیت درقرار داد بیمه است.قابل درک بودن،ابهام نداشتن و روشن بودن
مفاد قرارداد و تعهد بیمه در قرارداد بیمه فقط بیمه گذار مکلف به ارائه اطلاعات به بیمه گر است ))ماده ۲۱ قانون بیمه((اما رعایت
آن باید دو طرفه باشد.البته شورای عالی بیمه در زمینه دو طرفه بودن گامی بزرگ برداشته و در ماده ۸ آیین نامه حمایت از حقوق
بیمه گذاران ارائه اطلاعاتی را به عهده شرکت های بیمه نیز محول کرده است.
د- خدمات ایده آل
ارائه خدمات مناسب با نیاز بیمه گذاران،سهولت در امر صدور و نیز ارائه اطلاعات و آموزش های لازم در خصوص مفاد بیمه
نامه،انجام به موقع تعهدات و نیز پرداخت خسارت سریع و پیگیری وضعیت بیمه گذاران از دیگر حقوق مسلم بیمه گذار می باشد.
رعایت حقوق مصرف کننده بیمه چه منافعی دارد؟
اولین نفعی که از حمایت بیمه گذاربه منظور ایجاد تعادل وعدالت می شود بهبود وضع مالی بیمه است.از سوی دیگر بیمه گر را
تشویق میکند تا خدمات بهتر و با کیفیتی ارائه نماید.در صورت عدم رعایت حقوق مصرف کننده شرکت بیمه گر در معرض ریسک
ریزش مقدار کمی مشتریان خود قرار میگیرد و دچار زیان مالی می گردد.ترویج فرهنگ بیمه،مشتری مداری،رضایتمندی و وفاداری
مشتریان و در نهایت توسعه بازار بیمه از دیگر امتیازات رعایت این حقوق است.
چه شرکت بیمه ای را انتخاب کنیم؟
برای انتخاب شرکت بیمه مناسب در کنارسابقه فعالیت وتجربیات شخصی در حال حاضر ۱ معیار بسیار مهم می باشد.
-۲ توانگری مالی ۱-رتبه و میزان شکایت بیمه گذاران
اطلاعات مناسب این ۱ معیاررا می توانید در سامانه بیمه مرکزی مشاهده نمایید.
اشتباهات بیمه گذاران در انتخاب خدمات بیمه ای چیست؟
اشتباه اول-ضعف فرهنگی و سطح آگاهی بیمه گذاران از مفاد بیمه و سایر تعهدات
این اشتباه را می توان با اطلاع رسانی و آگاهی بخشی عمومی پوشش داد.
اشتباه دوم-انتخاب هیجانی بیمه ارزان
با آگاهی از رتبه توانگری مالی شرکت های بیمه ونیز میزان شکایت از آنها انتخاب معقولانه تری انجام می گیرد.توانگری مالی
شرکت های بیمه از شاخص های مهم در خرید بیمه می باشد.این شاخص به ما می گوید که شرکت بیمه ایی که انتخاب می
نماییم توانایی ایفای تعهدات خود رادارد؟
توانگری مالی ۵ سطح دارد.سطح ۲ بالاترین توانایی و سطح ۵ پایین ترین توانایی مالی می باشد.بطور کلی توانگری مالی نشان گر
اعتبار و قدرت آن شرکت در پرداخت خسارت های بالا و قبول ریسک های بزرگ می باشد.
چرا ضریب نفوذ بیمه در ایران پایین است؟
به نقل از محمدعلی دیانتیزاده در پولنیوز عمده ترین مشکلات صنعت بیمه ، در عدم ایجاد و حفظ روابط تجاری مستمر و هوشمند
با مشتریان ، عدم استفاده از روش های مشتری مداری و دشواری فروش بیمه و عدم اگاهی بیمه گذاران از پوشش های بیمه می
باشد . متاسفانه ضریب نفوذ بیمه در ایران % ۱است که متوسط میانگین جهانی آن ۵٫۵ % می باشد. به عنوان مثال در بخش بیمه های
زندگی ))عمر و سرمایه گذاری ((درکشورهای اروپائی میانگین ۵۶ %،در آمریکا ۸۵ %،کانادا ۰۶ % از مردم از بیمه های زندگی استفاده
می کنند.در کشور های کمتر توسعه یافته میانگین ۸% وبا تاسف بسیار در ایران تنها حدود ۳% حدود ۲۱ میلیون از جمعیت ایران
دارای پوشش های بیمه است. ضریب نفوذ بیمه در کشورهای مختلف حاصل اطلاع رسانی و فرهنک سازی گسترده در این جوامع
بوده است. حتی پایین ترین دهک های درآمدی در کشورهایی مثل هند را مجاب به خرید بیمه عمر کرده است.باید اذعان کرد که
در ایران به دلیل ضعف فرهنگی و آگاهی مردم،وجود فرهنگ قضا قدری و عدم آینده نگری اقبالی به استفاده از مزایای بیمه عمر
وجود ندارد.هرچه پیش آید خوش آید
چنان به که امشب تماشا کنیم چو فردا شود فکر فردا کنیم
بنابراین وظیفه همه مسئولین امر در صنعت بیمه رسالت فرهنگ سازی و افزایش ضریب نفوذ بیمه می باشد تا در جهت ایجاد
آرامش و آسودگی خاطر و نیز بالا بردن سلامت روانی جامعه و سطح رفاه عمومی و پویایی اقتصاد کشور را رقم بزند.
نگارنده : حامد اکبری زاده